老齡化加速,未來中國人如何養(yǎng)老?這場高端論壇上的權(quán)威專家給出這些建議

人口老齡化速度加快，未來如何養(yǎng)老成為全社會的焦點話題。多位相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜以?月17日舉行的2022清華五道口全球金融論壇上表示，我國人口老齡化進(jìn)展非常快。中國多層次社會保障體系的框架基本形成，但仍存在發(fā)展不平衡的問題，當(dāng)前我國多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車道，未來公眾應(yīng)關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險獨特作用，根據(jù)自己財富狀況主動進(jìn)行養(yǎng)老基金的管理。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文

專家：中國人口負(fù)增長或比預(yù)期提前12年

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，按聯(lián)合國對一個國家人口老齡化的劃分，65歲人口的比重在低于7%、7%-14%、14-20%、高于20%時，分別對應(yīng)的人口老齡化程度為：年輕、老齡化中、老齡化、超級老齡化。2000年中國65歲人口超過7%，2021年則超過14%，預(yù)計2035年超過20%。鄭秉文表示，從老齡化中到老齡化，中國用了22年。而發(fā)達(dá)國家中，法國用了115年，瑞典用了85年，澳大利亞用了73年，美國69年，加拿大65年，日本用了26年。

另一方面，中國的人口出生率在逐年下降，2021年人口凈增長下降至48萬。鄭秉文表示，2022年全國死亡人數(shù)很可能超過出生人數(shù)，導(dǎo)致人口出現(xiàn)負(fù)增長。聯(lián)合國之前預(yù)測，在2034年左右中國才會出現(xiàn)人口負(fù)增長，現(xiàn)在看提前了12年，這是一個重要的指標(biāo)。

老年撫養(yǎng)比是指每100名勞動年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人的比率，中國這一指標(biāo)在2020年達(dá)到17.8%，即約6個年輕人將贍養(yǎng)1名老人。而預(yù)計2050年要超過43%，即1.3個年輕人贍養(yǎng)1個老人，中國養(yǎng)老負(fù)擔(dān)過重。鄭秉文表示，到那個時候，發(fā)達(dá)國家中比我們老年撫養(yǎng)比高的可能只有西班牙、德國、日本。

中國的養(yǎng)老現(xiàn)狀：多層次社會保障體系框架基本形成，但發(fā)展仍不平衡

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，當(dāng)前，中國已經(jīng)建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系。第一支柱主要是基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險。主要是城鄉(xiāng)，未涵蓋農(nóng)村；第二支柱主要是面向企業(yè)的企業(yè)年金和面向政府部門和事業(yè)單位的職業(yè)年金，但這部分規(guī)模不大；第三支柱是個人自愿開展的各類養(yǎng)老儲蓄，包括一些慈善捐贈等。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮

周延禮指出，中國多層次社會保障體系的框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活的保障也得益于國家養(yǎng)老保險體系發(fā)展。不過周延禮認(rèn)為，總的來看，（中國養(yǎng)老體系）現(xiàn)在的發(fā)展還是有不平衡、不均衡等一些問題，較為依賴于基本的養(yǎng)老保險制度；企業(yè)年金和職業(yè)年金開辦的時間比較短，作為補(bǔ)充的養(yǎng)老保險覆蓋的人群和積累規(guī)模有限；而第三支柱養(yǎng)老保險則剛剛起步。

中國太平洋人壽保險股份有限公司黨委書記、董事長潘艷紅在當(dāng)天的論壇上也指出，目前中國養(yǎng)老體系仍以基本養(yǎng)老金為主，但職工基本養(yǎng)老金替代率已由 2001 年的 70%以上下降至當(dāng)前 40%左右。

養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。40%的養(yǎng)老金替代率則意味著退休人員人均收入已經(jīng)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民家庭人均收入。因此，很多人已經(jīng)在為未來退休金是否夠用而擔(dān)憂。

根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于 70%，而國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為 55%。中國保險行業(yè)協(xié)會《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測，未來 5-10 年時間，中國預(yù)計會有 8-10 萬億的養(yǎng)老金缺口有待補(bǔ)充，而且這個空間會隨著時間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。

未來我們?nèi)绾勿B(yǎng)老？頂層設(shè)計保障下，公眾應(yīng)關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險獨特作用

潘艷紅表示，在目前（中國的養(yǎng)老）形勢下，多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車道。一方面國家政策支持力度顯著加大，2021 年國家層面關(guān)于第三支柱建設(shè)的頂層設(shè)計出臺；另一方面銀保監(jiān)會也積極推動，加快保險業(yè)探索試點，專屬商業(yè)養(yǎng)老等金融產(chǎn)品在試點基礎(chǔ)上擴(kuò)面，個人養(yǎng)老金市場空間有望進(jìn)一步打開。

周延禮指出，（中國人）以前都是養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老的觀念占主流。但隨著市場化的改革進(jìn)一步推進(jìn)，特別是多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的建立，公眾對于商業(yè)養(yǎng)老保險在提供養(yǎng)老保障方面的獨特作用還需要進(jìn)一步了解。對未來養(yǎng)老保障的分析、判斷，還要根據(jù)自己的財富狀況做安排，要主動進(jìn)行養(yǎng)老基金的管理，要增強(qiáng)這方面的意識。

在第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系建立的探索中，周延禮表示，要開展商業(yè)性養(yǎng)老保險，推出養(yǎng)老理財金融服務(wù)，做好養(yǎng)老儲蓄服務(wù)。周延禮說，總之，我們要調(diào)動多元市場主體參與養(yǎng)老金融服務(wù)，提供養(yǎng)老群體所需要的長期養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。真正促進(jìn)養(yǎng)老保險第三支柱形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老保險消費者多元化的需求。

周延禮指出，養(yǎng)老保險可以提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取服務(wù)，不會因一些短期的經(jīng)濟(jì)波動而影響資金安全，甚至是收益。現(xiàn)在保險資金久期接近14年，完全可以平滑一個經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險。

潘艷紅也舉例說，資管新規(guī)實施后，養(yǎng)老保險產(chǎn)品是唯一可以提供超長期限、保底收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013-2021年8年間，4家上市險企年均綜合投資回報率達(dá)到 5.59%，不但跑贏 CPI，而且各年間投資收益的穩(wěn)定性遠(yuǎn)超股市大盤。