第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系探索

第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系探索

一是開展商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了長(zhǎng)期、穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，通過多種方式的積累，積極參與了多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)，增加了養(yǎng)老資金的積累，服務(wù)養(yǎng)老資金的保值增值，在滿足人民群眾對(duì)差異化的需求等方面做了一些探索，尤其是銀保監(jiān)會(huì)專門發(fā)文開展專屬性養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，有一些明顯的收效。

2021年，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入620億元，期末積累了近6300億元的長(zhǎng)期養(yǎng)老資金準(zhǔn)備。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理的企業(yè)年金規(guī)模是1.3萬億元，規(guī)模仍然較小，投資管理的企業(yè)年金基金1.4萬億元，和現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)保障體系所需要的、要彌補(bǔ)缺口，還有相當(dāng)一部分差距。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了一些基本養(yǎng)老基金的管理投資人的職責(zé)，但其管理能力和水平，以及參與的數(shù)量還是不夠的。

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)就專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作專門發(fā)布文件《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，浙江省（含寧波市）和重慶市開展試點(diǎn)。重點(diǎn)是解決一些原來沒有納入這個(gè)體系當(dāng)中去的，比如對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各類靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保障，他們通過開展專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)納入進(jìn)來，解決了存在的后顧之憂。這些主要是指導(dǎo)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)一些投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體做法主要有：一是通過賬戶式管理，在保證資金安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、穩(wěn)健的收益；二是要突出養(yǎng)老的功能，如產(chǎn)品期限與養(yǎng)老掛鉤，并提出靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，包括異地領(lǐng)取；三是允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)?shù)姆绞揭婪ê弦?guī)地為從業(yè)人員的投保提供繳費(fèi)的支持，相關(guān)交費(fèi)可以在扣除初始費(fèi)用之后，全部計(jì)入個(gè)人賬戶，權(quán)益全部歸個(gè)人。這得到了國家財(cái)稅部門的大力支持，為一些靈活就業(yè)人員，尤其是新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的人員解決后顧之憂問題提供了方便。

據(jù)我了解，專屬的商業(yè)保險(xiǎn)從試點(diǎn)啟動(dòng)以來，總體運(yùn)行比較平穩(wěn)，社會(huì)反響比較好。截止到2022年2月末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)5億元，投保人群超過7萬人，其中快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)超過1萬人，在服務(wù)新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等方面，起到了一定社會(huì)保障的效果。

二是推出養(yǎng)老理財(cái)金融服務(wù)。以前在養(yǎng)老理財(cái)金融服務(wù)方面沒有專項(xiàng)規(guī)定，去年銀保監(jiān)會(huì)專門發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)》的通知，選擇了在一些地市開展這項(xiàng)工作。當(dāng)前，對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的需求比較旺盛，我們也希望在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，平穩(wěn)運(yùn)行一段時(shí)間，積極地?cái)U(kuò)面。現(xiàn)在看來，市場(chǎng)反響不錯(cuò)，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)橥怀隽朔€(wěn)健、長(zhǎng)期、普惠的特征，更加符合中國老百姓長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期的特點(diǎn)。截至今年2月9日，不到一年的時(shí)間，有8支試點(diǎn)產(chǎn)品發(fā)售比較順利，7萬多投資者認(rèn)購了207億元，說明養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在解決養(yǎng)老的個(gè)人理財(cái)需求方面很有市場(chǎng)。

我們下一步要密切關(guān)注試點(diǎn)情況，在總結(jié)評(píng)估基礎(chǔ)之上，逐步擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍，同時(shí)持續(xù)加強(qiáng)日常監(jiān)管，及時(shí)研究總結(jié)試點(diǎn)當(dāng)中一些好的經(jīng)驗(yàn)和出現(xiàn)的一些問題，努力把這些好事做好，讓人民群眾能夠有很強(qiáng)的獲得感。為人民群眾提供更高質(zhì)量、更便捷的商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)。

三是要做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄服務(wù)。第三支柱養(yǎng)老很重要的一點(diǎn)是個(gè)人儲(chǔ)蓄，簡(jiǎn)單來說就是個(gè)人金融財(cái)富的管理，特定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可以進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，同時(shí)也可以集中長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品要適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的人群，充分體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，本息有保障，收益穩(wěn)定，鼓勵(lì)居民長(zhǎng)期持有。存取方式靈活，可以滿足存款人個(gè)性化、差異化需求。現(xiàn)在做儲(chǔ)蓄受到一定局限性，比如一年期，就要求一年期內(nèi)不能動(dòng)，但在這一段時(shí)間如果養(yǎng)老需求方面出現(xiàn)問題，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄服務(wù)可以采取存取靈活的方式，來解決養(yǎng)老人群的養(yǎng)老需求問題。金融監(jiān)管部門也正在研究養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品試點(diǎn)方案，將實(shí)時(shí)穩(wěn)步啟動(dòng)了一些試點(diǎn)工作。