專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)雙擴(kuò)容,更好滿(mǎn)足快遞騎手、外賣(mài)小哥等靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保障需求

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)參與主體和試點(diǎn)范圍的雙擴(kuò)容。不久前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（下稱(chēng)《通知》）已于3月1日起正式實(shí)施，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著快遞騎手、外賣(mài)小哥、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、淘寶店主等靈活就業(yè)人員可選擇這款繳費(fèi)方式更靈活、繳費(fèi)金額不固定的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，消費(fèi)者可以接觸到更多具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿(mǎn)足個(gè)人的多層次養(yǎng)老保障需求。時(shí)隔10個(gè)月再迎雙擴(kuò)容目前，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)明顯，且人口結(jié)構(gòu)在不斷更迭。2021年我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，年齡在60歲及以上的人口達(dá)2.64億人，占比18.7%；其中，65歲及以上人口超過(guò)1.90億人，占比13.50%；人口老齡化率與2010年相比，提升5.44%。同時(shí)，隨著高齡化、少子化、空巢化程度不斷上升，各種老年人慢性疾病和失能失智情況發(fā)生概率越來(lái)越高，研究數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)慢性病牽扯的老年人已經(jīng)超過(guò)了1.8億人，失能、半失能老年人約有4000萬(wàn)人，導(dǎo)致全社會(huì)勞動(dòng)力的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重。因此，養(yǎng)老問(wèn)題成為受到全社會(huì)矚目的焦點(diǎn)話(huà)題。自2021年《政府工作報(bào)告》中首次提出規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)以來(lái)，各市場(chǎng)主體與政府機(jī)構(gòu)紛紛積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展提速，多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系正在加速形成。而2022年《政府工作報(bào)告》中再次提出繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)養(yǎng)老模式的重要發(fā)展方向。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)而言十分有必要。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受中國(guó)城市報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)候表示，從個(gè)人方面看，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是積累養(yǎng)老資產(chǎn)，而非簡(jiǎn)單的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，需要從理念上由儲(chǔ)蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y養(yǎng)老，根據(jù)個(gè)人情況，既積極參與又量力而行，按照長(zhǎng)期投資思路提高這方面的積極性；從金融機(jī)構(gòu)方面看，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是資產(chǎn)的保值，更重要的是資產(chǎn)增值，要切實(shí)做好資產(chǎn)配置追求長(zhǎng)期投資收益；從政府方面看，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人自愿選擇行為，需要充分尊重個(gè)人的自主選擇權(quán)，政策制定出臺(tái)重點(diǎn)是鼓勵(lì)引導(dǎo)而非強(qiáng)制參與。實(shí)際上，去年5月，銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，期限暫定一年，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽以及新華人壽等6家保險(xiǎn)公司參與此次試點(diǎn)。仔細(xì)算來(lái)，上述兩地的試點(diǎn)僅剛滿(mǎn)10個(gè)多月，緣何要提前對(duì)試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)公司雙擴(kuò)容？銀保監(jiān)會(huì)表示，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受，保險(xiǎn)公司已初步形成了符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。以試點(diǎn)之一的重慶為例，重慶銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2021年7月12日專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)首單落地重慶以來(lái)，全市已有約3700人投保專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)2500萬(wàn)元。在渝投保群體中靈活就業(yè)人員占比高達(dá)60%，其職業(yè)涵蓋快遞、司機(jī)、保安、家政等等，年齡多為40—50歲，多數(shù)人選擇按月繳納保費(fèi)，每月繳費(fèi)100元—200元不等，符合該群體的收入特征和繳費(fèi)預(yù)期。基于此，銀保監(jiān)會(huì)決定將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。強(qiáng)化養(yǎng)老屬性明確劃定紅線(xiàn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶(hù)式管理，賬戶(hù)價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開(kāi)透明。主要針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員以及靈活就業(yè)人員需求，并允許相關(guān)企事業(yè)單位為其提供交費(fèi)支持，暫無(wú)稅收優(yōu)惠。資深保險(xiǎn)從業(yè)者劉佳告訴記者，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，繳費(fèi)方式更為靈活；采取保證+浮動(dòng)的收益模式，提供不同的投資組合；退保要求更為嚴(yán)格，引導(dǎo)長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金；明確年滿(mǎn)60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵(lì)長(zhǎng)期終身領(lǐng)取。經(jīng)梳理，記者發(fā)現(xiàn)，目前，符合參與專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司有10家，分別是平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、人民養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老。此次《通知》一經(jīng)公布，就引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，特別是不少保險(xiǎn)公司躍躍欲試。其實(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司剛被納入試點(diǎn)范圍，相關(guān)產(chǎn)品還在研發(fā)和申請(qǐng)批準(zhǔn)中。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民稱(chēng)：公司將積極申請(qǐng)產(chǎn)品，爭(zhēng)取成為首批開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司；同時(shí)，根據(jù)專(zhuān)屬的要求，不斷地打磨產(chǎn)品，針對(duì)重點(diǎn)客群，如靈活就業(yè)人員，像網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、淘寶店主等等，為他們科學(xué)、靈活地打造相關(guān)條款。值得注意的是，為強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的養(yǎng)老屬性，《通知》為養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)劃定了一道明確的紅線(xiàn)，提出原則上不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，包括受托管理保險(xiǎn)資金和開(kāi)展保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。除保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)外，監(jiān)管還要求養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。需求有待激發(fā)政策力度加大數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)從事快遞和外賣(mài)行業(yè)的靈活就業(yè)人員超1000萬(wàn)人，再加上300多萬(wàn)名網(wǎng)約車(chē)司機(jī)以及數(shù)萬(wàn)名家政、安保人員，靈活就業(yè)群體數(shù)量龐大，他們的養(yǎng)老需求是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出，在一定程度上填補(bǔ)了此類(lèi)空白。對(duì)于擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的目的，銀保監(jiān)會(huì)表示，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念；有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好地滿(mǎn)足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。據(jù)悉，早在試點(diǎn)啟動(dòng)之初，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員及靈活就業(yè)者就被視為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要目標(biāo)群體。截至今年1月底，試點(diǎn)地區(qū)快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的門(mén)檻較低，體現(xiàn)了普惠的性質(zhì)，讓低收入者也可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式為養(yǎng)老做一些準(zhǔn)備。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云指出，相對(duì)而言，低收入者更需要為老年生活儲(chǔ)備資金。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)降低了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的門(mén)檻，讓更多人可以通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式為自己的老年生活做準(zhǔn)備。然而，需要注意的一點(diǎn)是，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員因平均年齡較低、養(yǎng)老保障意識(shí)不強(qiáng)、缺乏養(yǎng)老保障長(zhǎng)期規(guī)劃，養(yǎng)老保障需求仍有待進(jìn)一步激發(fā)。在更大范圍推進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，更加需要來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的支持。銀保監(jiān)會(huì)也在《通知》中要求，各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)和單位的溝通協(xié)調(diào)，做好政策解讀，營(yíng)造試點(diǎn)發(fā)展的良好氛圍。此外，目前，保險(xiǎn)業(yè)也正在推動(dòng)產(chǎn)品供給側(cè)改革。新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的保險(xiǎn)保障將是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的重要領(lǐng)域。產(chǎn)品大規(guī)模放量尚待進(jìn)一步政策支持。西部證券分析師羅鉆輝分析稱(chēng)，資管新規(guī)落地后，專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益特征優(yōu)勢(shì)更為突出，但目前第三支柱尚處于賬戶(hù)鋪設(shè)階段，不涉及稅優(yōu)政策，吸引力有限。記者：張亞欣