平安養老呂建勤:年輕人提前規劃養老是好現象,應多加鼓勵和宣傳

近日，中國保險行業協會與新浪財經聯合舉辦7.8全國保險公眾宣傳日微博活動，在#這屆年輕人該如何養老#主題連麥活動中，平安養老保險列席執委委員呂建勤分享了自己的見解。

現在越來越多年輕人提前規劃養老，這是一個很好的現象，我們應該多加鼓勵和宣傳。因為時間是年輕人最大的財富和資源，對于養老規劃也是一樣。如果30歲開始進行養老規劃，可以享受30年長期投資的積累效應，假設15年收益+本金翻一倍，那30年收益將是本金3倍，非常客觀，可以很好地達成養老儲備目標。呂建勤說。

他認為，在老齡化和長壽化背景下，年輕人希望未來能過上有品質的養老生活，就不能完全依靠國家養老，還需要個人在第一支柱基本養老保險保基本的基礎上，主動提前做好長遠補充養老規劃。

呂建勤還表示，我國養老三支柱體系未來發展重心應在第三支柱。主要原因是：

1）第一支柱保基本，且不具備持續提升待遇發放水平條件。截至21年末，第一支柱基本養老覆蓋10.29億人，單位繳費比例16%，累計結余6.4萬億，進一步增加覆蓋面和提升繳費比例難度很大。同時隨著繳費贍養率越來越高，這些結余會慢慢耗盡，根據社科院的預測，大概到了2035年所有的結余都會用完。

2）第二支柱（企業和職業年金）覆蓋面還不夠廣，大幅擴面比較難。覆蓋人數大概為7200萬，積累基金4.5萬億元，補充養老作用初顯；但覆蓋率還比較低，且近幾年增速較慢，也受第一支柱企業繳費壓力制約。

3）第三支柱發展空間巨大。①有需求。老齡化和長壽時代到來，第一二支柱保障不足，需要國人主動做好第三支柱規劃；②有資金。目前國人以非養老金形式存放的各類金融資產規模巨大，個人銀行存款規模110萬億，理財、基金、保險和信托管理規模分別是30萬億、26萬億、25萬、20萬億，合計約200萬億，這些資金未來在各類政策的引導下，有可能部分逐步轉化個人養老金。③有政策。在其他發達國家普遍都有比較成功的個人養老金發展經驗，目前我們國家個人養老金的頂層設計中已經吸取了一些好的做法，未來隨著國家稅收優惠力度加大、資本市場長期健康發展，以及我們社會各界的共同努力，將會加快上述資金的轉化個人養老金，長期形成滾雪球效應。

最后，呂建勤針對不同經濟狀況、不同需求的年輕人，提出三點養老建議。

1）靈活就業人員（包括自有職業則、個體商業和私營業主等）：沒有參與第一、二支柱或者參與額度較低，且收入不太穩定；建議收入高時多做養老積累，可以選擇繳費靈活、收益風險較低的養老金融產品，比如終生領取或保底浮動收益保險產品。

2）非公企業職工：參加了第一支柱或者第一、二支柱，但替代率還比較低，不能滿足未來養老需求；建議年輕時能夠提前長期規劃，選擇定期繳費、收益與風險適中的養老金融產品，比如浮動收益型保險產品、固收+商業養老金、養老理財或養老基金等。

3）國有企業職工、公務員和事業單元職工：一、二支柱比較充足，但仍不能滿足未來品質養老需求；建議選擇定期繳費、收益與風險中高的養老金融產品，獲取更高收益。比如混合型保險產品、商業養老金、養老理財或養老基金等。