養(yǎng)老服務(wù)模式待破局,城心養(yǎng)老何以解需?

養(yǎng)老問(wèn)題已成為全社會(huì)的熱點(diǎn)民生問(wèn)題，而目前國(guó)內(nèi)還缺乏較為完善的養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化體系，養(yǎng)老新態(tài)勢(shì)也有待進(jìn)一步探索。12月23日，《中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，九成80后已有自己的養(yǎng)老規(guī)劃，超八成城里人愿意選擇城心養(yǎng)老，因生活便利，靠近三甲醫(yī)院，城心養(yǎng)老成為養(yǎng)老新趨勢(shì)。不過(guò)，城心養(yǎng)老在打破傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)的封閉管理和情感孤島的同時(shí)，卻面臨著重資產(chǎn)難以介入，城心房產(chǎn)不利于改造等難題。

業(yè)內(nèi)人士表示，城心養(yǎng)老是解決中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的可行路徑，可以更好地利用現(xiàn)有城市資源，隨著正三角形醫(yī)護(hù)體系健全，急救圈越來(lái)越大，城心與城郊才可以平均發(fā)展。

城心養(yǎng)老成養(yǎng)老新趨勢(shì)

《報(bào)告》顯示，城里人平均在39.7歲開始考慮養(yǎng)老，九成80后已有自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)生育率持續(xù)下降，獨(dú)生子女增多，老齡人口占比上升。倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)，使上有老、下有小的中間層承受著養(yǎng)老教育等多重壓力，中間層的父母已經(jīng)遇到現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老難題。

在城里人養(yǎng)老意愿中，超八成城里人愿意選擇城心養(yǎng)老，原因與生活便利、靠近三甲醫(yī)院不無(wú)關(guān)系。

受訪者在選擇理想的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)時(shí)，主要考慮因素包括機(jī)構(gòu)位置、周邊環(huán)境、交通情況，以及是否有配套醫(yī)院。在受訪者看來(lái)，認(rèn)為城心養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)包括離市中心近，生活便利，交通便利方便子女或親人探望熟悉的生活圈或社交圈開放的環(huán)境，和城市融為一體臨近三甲醫(yī)院離家近。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，郊區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多屬于高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，費(fèi)用較高，并不符合中低收入人群。

這部分人的養(yǎng)老需求如何更好滿足？鄭秉文表示，城心養(yǎng)老是一個(gè)不錯(cuò)的解決方案。將社區(qū)、養(yǎng)老院、醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源相匹配，貼近生活圈的融合式養(yǎng)老，也就是城心養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)鬧中取靜、臨近子女和醫(yī)療。從而解決傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)存在的子女探望難、快速享受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)難的問(wèn)題。這也非常契合今年11月份發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》，符合其中提到的鼓勵(lì)成年子女與老年父母就近居住或共同生活。

養(yǎng)老是綜合的概念，涉及親情、醫(yī)療等多個(gè)方面。對(duì)于為什么更多城里人選擇城心養(yǎng)老，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝看來(lái)，一是因?yàn)獒t(yī)療問(wèn)題；二是因?yàn)槌切母谢盍Γ夏耆俗钆碌木褪菦]有活力；三是親情問(wèn)題，遠(yuǎn)離城區(qū)最大的問(wèn)題就是親情難以兼顧。

在空巢老人、獨(dú)居老人增多的情況下，憂慮于當(dāng)前家庭養(yǎng)老照護(hù)模式已經(jīng)不能滿足自己的實(shí)際養(yǎng)老需求。尤其是醫(yī)療需求成為一大痛點(diǎn)。大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)何肖鋒指出，在一些商業(yè)養(yǎng)老的實(shí)踐案例中有自建醫(yī)院，這具備一定合理性，但短板是醫(yī)院輻射半徑小、專業(yè)水平相對(duì)不高，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，急難重癥仍需要到大型三甲醫(yī)院去解決，而城心養(yǎng)老都在城市核心區(qū)最頂級(jí)的三甲醫(yī)院邊上搭建。

房產(chǎn)缺乏，有待開展資源合作

養(yǎng)老社區(qū)方面，大家保險(xiǎn)開發(fā)了城心醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品線旅居療養(yǎng)產(chǎn)品線和居家安養(yǎng)產(chǎn)品線，覆蓋了居家養(yǎng)老+社區(qū)養(yǎng)老+機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，已在北京布局3個(gè)城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。

從客戶角度來(lái)講需求是多元化的，不管是城區(qū)養(yǎng)老還是遠(yuǎn)離城區(qū)，都能夠滿足各自特定群體的養(yǎng)老需求。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示。

但開展城心養(yǎng)老模式可能并不能很好地適配所有保險(xiǎn)公司。陳輝表示，城心養(yǎng)老是解決中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的可行路徑，可以更好地利用現(xiàn)有城市的資源，但是也面臨著現(xiàn)有房屋的改造問(wèn)題。

因?yàn)槌菂^(qū)規(guī)劃難以新建大面積建筑，目前來(lái)看，從重資產(chǎn)投入角度開展城心養(yǎng)老模式的可能性不大。朱俊生表示。

那么，城心模式如果沒有地產(chǎn)、房產(chǎn)做支持怎樣另尋他路？朱俊生認(rèn)為可以采取合作的模式。通過(guò)輕資產(chǎn)的模式和已有的房地產(chǎn)企業(yè)或者其他一些企業(yè)的養(yǎng)老資源進(jìn)行結(jié)合，比如房地產(chǎn)資源。他表示，過(guò)去很多房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)了地產(chǎn)之后，有一部分房子是為了進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)方面的布局，雖然有房產(chǎn)資源，但可能缺少客戶，這是房地產(chǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)公司很好的結(jié)合點(diǎn)。

何肖鋒表示，城心養(yǎng)老服務(wù)體系的核心邏輯之一是，選擇在城市核心區(qū)里面租賃大型商業(yè)物業(yè)進(jìn)行適老化改造，由此可大幅度節(jié)約資金成本，最終可有效節(jié)約投保人的資金。

在清華大學(xué)醫(yī)院管理研究院教授、公共管理學(xué)院教授楊燕綏看來(lái)，一碗湯可以說(shuō)是家庭的養(yǎng)老責(zé)任和氛圍。既然急救設(shè)施還在城市，就得發(fā)展城心養(yǎng)老，只有隨著正三角形醫(yī)護(hù)體系健全，急救圈越來(lái)越大，城心到城郊才能平均發(fā)展。

險(xiǎn)企應(yīng)如何結(jié)合消費(fèi)者需求開展養(yǎng)老服務(wù)，尋找適合自身發(fā)展的最優(yōu)解？朱俊生表示，從商業(yè)模式上來(lái)看，對(duì)于重資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司建設(shè)運(yùn)營(yíng)方面對(duì)服務(wù)質(zhì)量比較好掌控，客戶的黏性就會(huì)比較強(qiáng)，但由于前期投入大回收慢，有些中小保險(xiǎn)公司幾乎不可能用這種方式。輕資產(chǎn)可以快速布局，只要尋找的合作方，手里有這種養(yǎng)老資源，都可以去結(jié)合。他認(rèn)為，未來(lái)趨勢(shì)可能是輕重結(jié)合，同時(shí)可能也要關(guān)注一些區(qū)域性的布局，比如長(zhǎng)三角、大灣區(qū)等，

《中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書（20122021）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）認(rèn)為，發(fā)展核心城市群效應(yīng)，帶動(dòng)雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要去其弊、取其利。大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)服務(wù)PPP，通過(guò)劃撥土地與建設(shè)公共設(shè)施，降低醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的重資產(chǎn)成本，引入民營(yíng)企業(yè)和社會(huì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)輕資產(chǎn)，在收費(fèi)價(jià)格中減去地租和部分房租，發(fā)展可以滿足中產(chǎn)階級(jí)乃至低收入人口需求的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)；由此推動(dòng)銀色經(jīng)濟(jì)和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在全國(guó)各地區(qū)的均衡發(fā)展。

紛紛入局，養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系待打造

養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力，令保險(xiǎn)業(yè)看到機(jī)遇。短短幾年內(nèi)，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)開始布局。

險(xiǎn)企不斷開發(fā)創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品、設(shè)立養(yǎng)老社區(qū)，完善康養(yǎng)健康管理服務(wù)。一方面，通過(guò)布局機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，滿足高端人群的養(yǎng)老需求；另一方面，以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)為契機(jī)，初步構(gòu)建起面向普惠人群的社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)體系。

在城郊養(yǎng)老社區(qū)方面，泰康保險(xiǎn)泰康之家模式目前已覆蓋22個(gè)重點(diǎn)城市；中國(guó)太平在上海打造了梧桐人家醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)。在短短幾年內(nèi)，也有中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、前海人壽、中國(guó)平安等多家保險(xiǎn)企業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)布局。據(jù)《藍(lán)皮書》顯示，截至2020年9月末，目前已有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)84155個(gè)。

除了兼顧養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)利和財(cái)富傳承需求的年金類產(chǎn)品，還有日托、臨托、上門護(hù)理、健康管理等多種服務(wù)。

《藍(lán)皮書》指出，隨著泰康保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)適應(yīng)銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)、地產(chǎn)、醫(yī)護(hù)和養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，由此形成養(yǎng)老金融新格局，且正在向核心城市群聚集。

在此背景下，核心城市群發(fā)展需要揚(yáng)長(zhǎng)避短。《藍(lán)皮書》表示，核心城市群在養(yǎng)老事業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上存在諸多優(yōu)勢(shì)：養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，促進(jìn)資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)型、治理和持續(xù)發(fā)展；嵌入醫(yī)護(hù)的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，可以促進(jìn)健康科技與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；促進(jìn)就業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，形成既適應(yīng)青年勞動(dòng)人口，也適應(yīng)大齡勞動(dòng)人口的新型就業(yè)市場(chǎng)；帶動(dòng)當(dāng)?shù)卣脑炖吓f居民社區(qū)，大力發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，滿足大多數(shù)居民養(yǎng)老服務(wù)需求。由此形成核心城市群持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，有利于提高國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和促進(jìn)外循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

有關(guān)預(yù)測(cè)顯示，至本世紀(jì)中葉，中國(guó)60歲及以上老年人口或近5億，平均每三個(gè)人當(dāng)中就有一個(gè)老年人，顯然養(yǎng)老已經(jīng)成為我國(guó)新時(shí)代發(fā)展道路上繞不開的重大社會(huì)民生話題。

我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)仍處于發(fā)展初期，服務(wù)水平還有待完善，同時(shí)還存在地區(qū)差異大、標(biāo)準(zhǔn)化程度低等諸多問(wèn)題，這在一定程度上制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)下，有關(guān)部門不斷喊話并提出要打造高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系。十四五規(guī)劃亦明確提出，要構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系戰(zhàn)略，推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。