高息誘惑:揭秘以房養老騙局

養老，牽動著老年人的心，也牽動著老年人的錢袋子。老年人在生活上比較節儉，但在涉及養老投資上卻可以一擲千金，甚至會陷入高息返利的騙局。

近日河南省夕陽紅溢康養老服務有限公司（以下簡稱夕陽紅溢康養老）因涉嫌非法吸收公眾存款案被公安機關立案偵查。

《中國經營報》記者注意到，近期，北京、河南等地方銀保監局陸續發布文件向公眾進行風險提示，提醒廣大消費者提高風險防范意識，遠離非法金融活動，保護自身權益。

養老變坑老

4月1日，南陽市城鄉一體化示范區處置非法集資領導小組辦公室發布《關于處置河南省夕陽紅溢康養老服務有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案件的公告》指出，夕陽紅溢康養老涉嫌非法吸收公眾存款案已被公安機關立案偵查。凡被該公司非法吸收公眾存款的單位和個人，憑借養老服務合同書、借款憑證（收款收據）等相關憑據的原件及復印件，可在規定期限內到本案專案組報案并進行登記確認。

來自河南南陽消費者李女士表示，父親為在上述夕陽紅溢康中心養老，預付了20萬元的會員費，只因這家機構承諾成為會員后可以終身享有優惠價格入住以及優先居住等權益，而且會員預付款交得越多，獲得的福利和補貼也會越多，3年后會員費還能全額退還。不過，到期后，該機構本該全額退還老人繳納的20萬元會員費卻遲遲未退還。李女士和家人到該機構辦公地點討要會員費時才發現，該機構早已人去樓空。

實際上，這種宣傳投資養老社區獲得高息的套路是不法分子的慣用手法。

湖南省長沙市雨花區人民法院刑事判決書【（2021）湘0111刑初1481號】顯示，長沙君安養老服務有限公司和湖南如家君安老年公寓管理有限公司實行一套人馬，兩塊牌子的方式，其市場部組織服務專員采取到社區、菜市場等地發放產品宣傳資料、集中授課介紹養老投資的項目，并組織投資人到老年公寓實地考察等方式，推廣介紹所謂的預定式養老服務，誘導老年人到長沙君安公司簽訂《長沙君安養老養生權益服務合同》、填寫《湖南如家君安老年公寓入住服務申請表》，支付投資款后成為會員。同時，依據投資金額的大小，設置愛心會員、貴賓會員、鉑金會員、鉆石會員、至尊會員共5個級別，會員入住老年公寓時根據級別享受相應的優惠舉措，并可獲取年息9%～13%的補貼返利。

資深律師向記者表示，那些向老年人宣傳和承諾高息返利的項目，其實遠遠超過了涉案公司養老服務產業發展的實際情況。所稱的到期還本，尤其是承諾10%以上的高額返利的項目，其本身具有非法性和高風險性，導致投資人遭受兌付危機，個人和家庭財產遭受損失。

需要注意的是，仍有假借保險公司以房養老等名義進行虛假宣傳，騙取存款的現象存在。

沙先生夫婦沒有兒女，即將退休的他們一直擔心自己的晚年生活保障。近期在公園散步時，他們發現有人正在營銷以房養老產品。據介紹，擁有房屋完全合法產權的老年人若將房產抵押給營銷人員所指定的養老保險公司，不但可以繼續擁有房屋占有、使用、收益和處置權，還能按照約定條件領取養老金直至離世。沙先生聽后覺得非常符合自己的養老需求，當即便留下了自己的個人信息及聯系方式。之后，不斷有工作人員上門拜訪，向沙先生夫婦灌輸以房養老理念，宣傳公司實力，并通過贈送高端營養品、組織旅游等，漸漸贏得了沙先生夫婦的信任。不久，沙先生跟這家所謂的養老保險公司簽署了服務協議，將房屋處置權讓渡給這家公司。但到了領取養老金的時候，沙先生夫婦卻并沒有收到一分錢，相反他們還被告知自己的房子被抵押，而當時承諾給他們提供養老服務的養老保險公司也人間蒸發，消失了。

監管部門多次提示風險

根據中國銀保監會《關于警惕投資養老以房養老金融詐騙的風險提示》，不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養老服務等說辭，誘騙老年人投資養老服務項目，收費名目五花八門，如貴賓卡會員費預付費等。這些機構沒有能力提供所承諾的養老服務，獲得資金后運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險，一些老年人的養老錢被不法分子詐騙。同時，打著以房養老、有高收益回報等旗號誘騙老年人辦理房產抵押，再把借來的錢拿去投資其所推薦的理財產品。這種抵押-借貸-理財方式操作流程多、參與主體亂、投資風險高，本就不符合絕大多數老年人的風險承受能力。且所謂理財產品很可能是虛假的，借來的錢最終還是到了非法機構口袋里。

2021年10月，中國消費者協會發文表示，北京、廣東、河南等多地出現了借以房養老概念進行非法集資或者轉移老年人房產的案件。一些不法分子就是利用老年人掌握的理財知識和信息不充分等特點，以高額回報為誘惑，布下了層出不窮的詐騙套路，很多老年人禁不住誘惑中了圈套。

北京銀保監局近期發布《理性辨別不亂投護好您的養老錢》消費者風險提示指出，要注意四類投資誤區，包括跟風投資、盲目投資、貪利投資、借錢投資等。

2022年3月22日，河南銀保監局發布消費提示稱，要正確認識以房養老保險產品。正規的以房養老是指老年人住房反向抵押養老保險，即將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險。擁有房屋完全合法產權的老年人將房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人（保險公司）同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故。老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。這種保險目前在我國還處于試點階段且比較小眾，其準入門檻高、法律關系復雜、風險因素多，對機構業務開展和銷售管理都非常嚴格，選擇以房養老保障服務要結合自身實際情況，選擇正規機構和正規渠道。

記者從銀保監會官網查詢獲悉，目前僅有中國人民人壽保險股份有限公司、幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱幸福人壽）兩家保險公司的老年人住房反向抵押養老保險條款和費率獲得監管批復。

從目前的實際運行情況看，保險版以房養老產品是一個小眾業務，有條件、有需求、有意識使用這種養老方式的人群還不多。其中，失獨孤寡、空巢、低收入老人相對具有更強的投保意愿。

公開數據顯示，幸福人壽以房養老產品幸福房來寶自2015年啟動試點至今，來自北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個城市的209位老人（143戶家庭）投保，參保客戶人均月領取養老金近8000元。截至2021年4月30日，發放養老金6000余萬元。