個(gè)人養(yǎng)老金制度出爐,到底要不要存?跟存銀行有啥區(qū)別?

近年來(lái)，我國(guó)的出生率逐年下降。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)出生人口為1062萬(wàn)，出生率約為0.752%；死亡人口1014萬(wàn)人，死亡率0.718%，人口自然增長(zhǎng)率0.034%。

也就是說(shuō)，去年的人口凈增長(zhǎng)只有48萬(wàn)。從出生率來(lái)看，今年的死亡人數(shù)很可能超過(guò)出生人數(shù)。聯(lián)合國(guó)最初預(yù)測(cè)的中國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)在2034年左右，現(xiàn)在提前了十多年，今年很可能實(shí)現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)。

除了出生率，人口老齡化問(wèn)題也不容忽視。2022年，我國(guó)60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到20%，正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。人口老齡化帶來(lái)的影響絕不僅限于養(yǎng)老，也絕不僅限于老年人，而是經(jīng)濟(jì)社會(huì)政治文化的全局性、總體性問(wèn)題。

老齡化導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率下降，儲(chǔ)蓄率下降導(dǎo)致投資率下降，投資下降是我國(guó)的一件大事，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增速下滑。我國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭炳文認(rèn)為，人口老齡化要大力發(fā)展養(yǎng)老金，養(yǎng)老金對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的影響是很正向的。

當(dāng)然，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直重視人口老齡化問(wèn)題。 自2005年以來(lái)，養(yǎng)老金就在逐年增加。到2021年，養(yǎng)老金已實(shí)現(xiàn)17連漲，增幅達(dá)到4.5%。根據(jù)以往養(yǎng)老金的官方公布日期，我們發(fā)現(xiàn)一般養(yǎng)老金調(diào)整通知會(huì)在3、4月份公布。而現(xiàn)如今眼瞅著到了四月底，養(yǎng)老金調(diào)整并沒(méi)有如期到來(lái)，莫非是有什么變化嗎？

養(yǎng)老金確定18連漲

事實(shí)上，今年年初，官媒《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》就發(fā)表了養(yǎng)老金18連漲的重要文章，討論2022年養(yǎng)老金漲幅在4%至5.5%之間，釋放出了一個(gè)積極的信號(hào)。畢竟官媒公開(kāi)的文章，比網(wǎng)友的猜測(cè)更靠譜。

此外，關(guān)于養(yǎng)老金的調(diào)整，2022年政府工作報(bào)告指出，由人社部和財(cái)政部牽頭，6月底前出臺(tái)有關(guān)政策，年內(nèi)持續(xù)推進(jìn)。也就是說(shuō)，國(guó)家給出的時(shí)間限制是在6月底之前。所以大家也不必?fù)?dān)心，養(yǎng)老金18連漲已沒(méi)有什么異議。

在2022年政府工作報(bào)告中還有一項(xiàng)調(diào)整，就是提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。目前，全國(guó)城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為93元，上一次調(diào)整是兩年前2019年，當(dāng)時(shí)是從88元漲到了93元。按照兩三年一調(diào)整的規(guī)律，今年大概率要調(diào)整，預(yù)計(jì)超過(guò)100元，這意味著很多參保的農(nóng)民和居民待遇也將得到改善。

除了養(yǎng)老金的調(diào)整，備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金制度也正式發(fā)布。個(gè)人養(yǎng)老金采用個(gè)人賬戶(hù)制，繳費(fèi)由參保人全額承擔(dān)，實(shí)行完全積累。個(gè)人養(yǎng)老金又稱(chēng)養(yǎng)老第三支柱，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱）共同構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的三大支柱。

那么個(gè)人養(yǎng)老金怎么繳、又如何領(lǐng)呢？

簡(jiǎn)而言之，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。由過(guò)去的短炒、賺快錢(qián)的理財(cái)模式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期投資、長(zhǎng)期積累、以養(yǎng)老為最高目標(biāo)的家庭理財(cái)觀念。對(duì)于資本市場(chǎng)而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的設(shè)立和金融運(yùn)作，意味著我們將迎來(lái)一批更專(zhuān)業(yè)、更穩(wěn)定、更長(zhǎng)期的機(jī)構(gòu)投資者。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)可由參保人在符合條件的商業(yè)銀行或其他符合條件的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)指定開(kāi)立，賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參保人所有。除另有規(guī)定外，不得提前支取。

根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，參保人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)中的資金可用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，由參與者自行選擇。

業(yè)內(nèi)權(quán)威專(zhuān)家褚福靈也表示，與購(gòu)買(mǎi)普通銀行理財(cái)或基金、商業(yè)保險(xiǎn)不同，人們拿個(gè)人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品時(shí)，可以享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策，兩者的安全性和回報(bào)率也不盡相同。

根據(jù)意見(jiàn)，參保人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失工作能力、定居國(guó)外或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可按月、分次或一次領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)，由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)轉(zhuǎn)入其社保卡銀行賬戶(hù)。參與者去世后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)中的資產(chǎn)可以繼承。當(dāng)然，當(dāng)你退休時(shí)，如果遇到不可控的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入下降，或者想繼續(xù)投資，進(jìn)一步積累養(yǎng)老金，你也可以選擇不領(lǐng)取。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，個(gè)人養(yǎng)老金或結(jié)合實(shí)際情況分步實(shí)施，即選擇部分城市先試行一年，然后逐步推出。目前，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億，養(yǎng)老保障面臨的挑戰(zhàn)是巨大的。推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，就是要完善多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這關(guān)系到人民群眾的切身利益。