老齡化加速,未來中國人如何養老?這場高端論壇上的權威專家給出這些建議

人口老齡化速度加快，未來如何養老成為全社會的焦點話題。多位相關領域專家在4月17日舉行的2022清華五道口全球金融論壇上表示，我國人口老齡化進展非常快。中國多層次社會保障體系的框架基本形成，但仍存在發展不平衡的問題，當前我國多層次養老保障體系中第三支柱建設正步入快車道，未來公眾應關注商業養老保險獨特作用，根據自己財富狀況主動進行養老基金的管理。

專家：中國人口負增長或比預期提前12年

全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，按聯合國對一個國家人口老齡化的劃分，65歲人口的比重在低于7%、7%-14%、14-20%、高于20%時，分別對應的人口老齡化程度為：年輕、老齡化中、老齡化、超級老齡化。2000年中國65歲人口超過7%，2021年則超過14%，預計2035年超過20%。鄭秉文表示，從老齡化中到老齡化，中國用了22年。而發達國家中，法國用了115年，瑞典用了85年，澳大利亞用了73年，美國69年，加拿大65年，日本用了26年。

另一方面，中國的人口出生率在逐年下降，2021年人口凈增長下降至48萬。鄭秉文表示，2022年全國死亡人數很可能超過出生人數，導致人口出現負增長。聯合國之前預測，在2034年左右中國才會出現人口負增長，現在看提前了12年，這是一個重要的指標。

老年撫養比是指每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人的比率，中國這一指標在2020年達到17.8%，即約6個年輕人將贍養1名老人。而預計2050年要超過43%，即1.3個年輕人贍養1個老人，中國養老負擔過重。鄭秉文表示，到那個時候，發達國家中比我們老年撫養比高的可能只有西班牙、德國、日本。

中國的養老現狀：多層次社會保障體系框架基本形成，但發展仍不平衡

全國政協經濟委員會委員、原中國保監會副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，當前，中國已經建立多層次、多支柱的養老保險體系。第一支柱主要是基本養老保險，包括城鎮職工的基本養老保險和城鄉居民的基本養老保險。主要是城鄉，未涵蓋農村；第二支柱主要是面向企業的企業年金和面向政府部門和事業單位的職業年金，但這部分規模不大；第三支柱是個人自愿開展的各類養老儲蓄，包括一些慈善捐贈等。

周延禮指出，中國多層次社會保障體系的框架基本形成，城鄉居民基本生活的保障也得益于國家養老保險體系發展。不過周延禮認為，總的來看，（中國養老體系）現在的發展還是有不平衡、不均衡等一些問題，較為依賴于基本的養老保險制度；企業年金和職業年金開辦的時間比較短，作為補充的養老保險覆蓋的人群和積累規模有限；而第三支柱養老保險則剛剛起步。

中國太平洋人壽保險股份有限公司黨委書記、董事長潘艷紅在當天的論壇上也指出，目前中國養老體系仍以基本養老金為主，但職工基本養老金替代率已由2001年的70%以上下降至當前40%左右。

養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。40%的養老金替代率則意味著退休人員人均收入已經遠低于城鎮居民家庭人均收入。因此，很多人已經在為未來退休金是否夠用而擔憂。

根據世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率應不低于70%，而國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5-10年時間，中國預計會有8-10萬億的養老金缺口有待補充，而且這個空間會隨著時間的推移進一步擴大。

未來我們如何養老？頂層設計保障下，公眾應關注商業養老保險獨特作用

潘艷紅表示，在目前（中國的養老）形勢下，多層次養老保障體系中第三支柱建設正步入快車道。一方面國家政策支持力度顯著加大，2021年國家層面關于第三支柱建設的頂層設計出臺；另一方面銀保監會也積極推動，加快保險業探索試點，專屬商業養老等金融產品在試點基礎上擴面，個人養老金市場空間有望進一步打開。

周延禮指出，（中國人）以前都是養兒防老、政府養老、儲蓄養老的觀念占主流。但隨著市場化的改革進一步推進，特別是多層次、多支柱的養老保險體系的建立，公眾對于商業養老保險在提供養老保障方面的獨特作用還需要進一步了解。對未來養老保障的分析、判斷，還要根據自己的財富狀況做安排，要主動進行養老基金的管理，要增強這方面的意識。

在第三支柱養老金融服務體系建立的探索中，周延禮表示，要開展商業性養老保險，推出養老理財金融服務，做好養老儲蓄服務。周延禮說，總之，我們要調動多元市場主體參與養老金融服務，提供養老群體所需要的長期養老保險業務。真正促進養老保險第三支柱形成多元主體參與、多類產品供給，滿足養老保險消費者多元化的需求。

周延禮指出，養老保險可以提供穿越周期的資金管理和養老金的終身領取服務，不會因一些短期的經濟波動而影響資金安全，甚至是收益。現在保險資金久期接近14年，完全可以平滑一個經濟周期的風險。

潘艷紅也舉例說，資管新規實施后，養老保險產品是唯一可以提供超長期限、保底收益的養老金融產品。相關數據顯示，2013-2021年8年間，4家上市險企年均綜合投資回報率達到5.59%，不但跑贏CPI，而且各年間投資收益的穩定性遠超股市大盤。