如何靠理財躺平養老生活

上篇說過目前退休工資是難以覆蓋我們將來的生活，但我們通常所慣用的房子、房租、理財也并不一定行得通。

大多數人都有一個習性叫財富幻覺——對未來創造財富很有信心，到老一定能攢夠錢。殊不知這是一個非常理理想化的認知，拼命攢錢過程中累趴下了呢，公司經濟泡沫倒閉了呢，孩子突然為了理想要出國學習呢，漫長的“攢錢”過程中有無數的不確定，那么確定要需要的養老賬戶能跟帶有諸多不確定的攢錢賬戶匹配呢？

所以長期的目標用銀行儲蓄完成是個非常不靠譜的事情。

那么后疫情時代下的慣用理財手段的表現情況又是怎么樣的呢？

怎樣一筆錢才能作為養老賬戶？

這里有四個要素——保本、生息、獨立、擇時性低

·保本

對于養老賬戶而言保本是重中之重，換而言之能否保證本金的安全是適配養老賬戶的核心要素。

從上圖可以看到，銀行理財、另類固收、信托、股市、基金都存本金不保的情況，雖然可以實現更高收益的可能性，但是同時面臨著喪失養老金的可能性。

·生息

不依靠供需關系也能夠有源源不斷的回報，靠存錢用永遠抵不過通貨膨脹，十年前寸的10塊錢，如今只有1塊錢的購買力，能夠有被動收益才是養老生活可持續的根本。

·獨立

除開保本外，另一個就是要具備有獨立性，能夠完全度收到其他資產、行業、經濟、政策的影響，這么做同樣是提升可靠性。看似最有希望的銀行存款被pass掉，存款利率與全球金融波動強關聯，未來超低利率或者負利率會讓你賬戶幅度縮水。

·擇時性強，能長期持有

靈活性也是非常必要的，像是國債、大額存單這樣的目前看來確實非常不錯，但是對于二三十年時間較長的區間，能否購買到、是否還有穩定的收益這里要打一個問號。

當然有很多朋友一定聽過或者目前正在配置定投類產品，例如基金定投。

用時間來拉平虧損的風險確實是一個很好的機制，但定投類只適用于做“收益賬戶”，并不適合用作來養老，就像基金定投，這個賬戶會穿越多個牛熊，如若退休的節點上定投的基金目前處于較大的虧損，會陷入于兩難。

對比過后，增額終身壽險（大額保單）能夠嚴絲合縫的匹配。

那么什么是增額終身壽險呢？增額終身壽險能不能守住錢袋子？增額終身壽的收益如何？之前文章有詳細講解，傳送門在此。

相比傳統的壽險，增額終身壽險更適合“活著”用

一、資金安全，收益可觀，有法律保護

二、鎖定利率，現價復利增長

三、領取靈活，無手續費，交易費

四、帶有保障功能，可以實現資產傳承

在有保險法護體的情況下，穩健不言而喻，即便是恒大面臨眾多危機，但恒大人壽的壽險保單依然是正常兌付，不受任何影響。

根據家庭情況，合理配置保險，面對保險的疑問跟困惑，不知道怎么配置，怕被坑怎么辦？我用專業跟良知來做你買對保險的人。