十次提及養老,養老產業規模有望超房地產,如何布局?

每年兩會，民生問題都是民眾最為關心的話題， 而醫療、養老等也是全國兩會代表、委員們聚焦的重點。在今年的《政府工作報告》中，養老一詞被提及10次，成為最受關注的民生領域關鍵詞之一。

在老齡社會，大多數人注定要長壽而終，對于這段生命旅程，我們需要做好富足而壽的準備，這應該是社會和每個人值得努力和奔跑的方向。正是這種趨勢，養老有望替代地產成為中國的第一大產業。有機構預測，到2030年中國養老產業的規模將超過20萬億元，而去年中國房地產的規模是16萬億元左右。

財經觀察站

作者 念鷗

規范發展第三支柱養老保險

延續2021年政府工作報告中提及的規范發展第三支柱養老保險，2022年政府工作報告指出，繼續規范發展第三支柱養老保險。

《政府工作報告》指出：積極應對人口老齡化，繼續規范發展第三支柱養老保險，加大社區養老、托幼等配套設施建設力度，在規劃、用地、用房等方面給予更多支持等。

兩會前夕，國新辦舉行的促進經濟金融良性循環和高質量發展的新聞發布上，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清、中國人壽集團黨委書記白濤等就如何實現金融高質量發展闡述了思考、方向和路徑。其中，規范發展第三支柱養老保險被認為是當下金融行業更好地滿足人民群眾多層次養老保障需求的重點。

養老第三支柱發展相對滯后，迫切需要加快發展速度。在新聞發布會上，郭樹清表示，去年以來，銀保監會積極穩步推進第三支柱養老保險，在防范風險的前提下，按照小步慢跑、總體漸進的方針，逐步壯大多層次養老保障體系。

中國的養老保險制度是一個三支柱的體系。第一支柱是基本養老保險，即人們常說的養老金，第二支柱即企業年金和職業年金，第三支柱包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。

中國人壽集團黨委書記白濤介紹稱，我們壽險公司承保具有養老屬性的保險業務超過5200萬件，積累的準備金約17000億，為廣大客戶養老提供資金儲備。

泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升也曾指出：作為現代金融體系的重要支柱，保險業是國民經濟的重要組成部分。近年來，泰康踐行產融結合 積極服務實體經濟，已成為支持實體經濟發展的重要力量。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生也表示，發展養老金第三支柱，不僅可以完善養老金體系，還可以優化金融結構，促進人身保險業轉型與高質量發展。在老齡化加速、養老保障需求提升以及政策推動下，保險、基金、銀行、信托等各類金融機構都致力于探索養老金第三支柱，初步形成了開放競爭的格局。

和郭樹清主席講話不謀而合，業內人士熱議兩會養老話題，大都認為要解決養老難題，并非一朝一夕，更要聚集各方市場主體的合力，在穩步建立長期護理保險制度、織牢兜底性養老服務網、擴大普惠型養老服務的基礎上，進一步發揮養老保險的支柱作用。此外要防范風險，合規經營，做監管的好學生，推動老齡事業和養老服務進入高質量、規范發展的新時代。

創新實現智慧養老

隨著數字社會的到來，智慧養老正成為未來高質量養老建設和發展的重點方向。尤其是占較大比重的居家社區養老服務覆蓋面大、服務人口多、服務對象差異明顯，智慧化在一定程度上提高了養老服務的效率和質量。

隨著我國人口老齡化的加劇，養老產業矛盾越來越突出。數字化技術和智慧化方案，給養老產業帶來了新機遇。全國政協委員、江蘇省工商聯副主席、三胞集團董事長袁亞非表示。

當長壽時代與科技時代相遇疊加，如何突破傳統思維模式、用科技創新滿足長輩更高層次的需求，以科技助力享老，是養老行業亟需面對的問題。

在《從長壽時代到商業向善》一文中，陳東升提出科技進步將給文明和生活方式帶來變革，將有力促進長壽時代和長壽社會的到來。

利用智慧健康養老服務云平臺系統，泰康保險覆蓋了智慧健康、智慧餐飲、智慧照護、智慧文娛、智慧運營等居民七大核心需求，多達30多個服務場景，并不斷優化。

智慧養老離不開創新，需要推動數字技術優勢與助老養老應用場景的融合。很多代表委員包括業內人士呼吁：要進一步打造智慧健康養老平臺，將銀發族人群多種服務進行有機整合，打造全新線上線下一體化的智慧健康養老生態圈，為用戶提供食、醫、健、護、樂一站式的優質養老服務。

陳東升認為企業家精神的本質是創新。他創新性地提出了長壽時代解決方案的中國樣本，提出并構建了將保險與醫養實體經濟進行結合的泰康大健康產業生態體系，打造長壽、健康、富足三大閉環，以服務實體經濟。

在全國投入運營的首家旗艦社區——燕園是泰康智慧養老的創新代表作。燕園一直在探索如何以科技為養老賦能，不斷深化智慧健康養老布局，提升養老服務的質量和效率。

智慧養老還是科技與人文的融合。有專家指出，智慧養老存在重技術、輕需求重產品、輕服務重概念、輕場景等問題，要從根本上解決，必須從老年人的需求出發，不斷探索服務和模式的創新，實現科技與服務的有效鏈接。

公益力量是應對老齡化挑戰的有力補充。以泰康為例，其實施的溢彩千家養老機構資助項目，至今已在全國資助養老機構超170家，惠及5萬老人，通過培訓包、技術包、設備包和資金包多角度賦能養老機構發展，幫助更多老人從養老到享老的生活品質，擁有更健康、更幸福的生活。

正如《從長壽時代到商業向善》書中所闡述的，智慧養老還要踐行商業向善，堅持依靠創新和效率贏得競爭，承擔企業公民的社會責任，最終走向商業向善。

醫養結合 養老變享老

在今年兩會上，許多委員代表在提及養老問題是指出，看病和養老是當今老年人最關心的社會性問題，醫養結合則是迫切當前需要健全和完善的關鍵環節。

醫養結合是指將醫療資源和養老資源有機結合，在保證老年人老有所養、老有所依的同時提高老年人的健康水平。早在《中國老齡事業發展十二五規劃》中已強調在規劃、完善醫療衛生服務體系和社會養老服務體系中，加強老年護理院和康復醫療機構建設。

業內專家指出，保險和醫養結合將產生如下三個重要作用：一是人們養老方式的變革，從傳統的消耗、消極的養老，變成積極的養老和長壽經濟的建設。二是保險和醫養結合可以將年金產品的久期充分拉長，真正為客戶提供其所需的服務和價值，走出行業的內卷。三是可協助代理人隊伍從粗放型的人海戰術走向年輕化、專業化、職業化。

正如陳東升在其《長壽時代》一書中所說，長壽時代是一種新的適應性世界觀，吹響了人們在人口達到新均衡的趨勢下主動追求長壽、健康和富足的號角。 長壽時代的種種考驗猶如灰犀牛，是社會面臨的挑戰，更是企業進行商業模式創新的機遇。經過長時間的實踐探索，泰康方案貢獻了長壽時代的中國樣本，為長壽時代來臨這個全人類的共同挑戰提供了企業解決方案，以企業力量助力社會和政府應對長壽時代的挑戰。

隨著社會對養老服務的質量要求提高， 保險業與康養產業深度融合是大勢所趨。醫養結合的養老模式讓養老變享老，有望迎來發展新機遇。而且保險行業與康養行業具有天然的相關性，保險行業可以保險業務為支點，多點結合參與養老服務體系建設。

在社會老齡化加速、養老健康意識不斷增強的背景下，養老社區擁有廣闊的發展空間。目前，保險公司投資養老社區有三種模式：其一，重資產投入模式，依托集團的資產優勢投入資金自建養老社區項目，這種模式取決于公司的資產規模，保險公司的角色往往是投資商、開發商、運營商合為一體。典型代表有泰康、太保、國壽等。

中國老齡化進程加快使得對醫療需求進一步擴大，醫養結合將讓大家老有所依。

長期護理保險受熱議

長期護理保險是一個溫暖而又殘酷的話題。參與這個險種的人群，大多為重度失能，趕上了政策的好時代，生活質量得到了極大改善。

有數據顯示，目前全國49個長護險制度試點城市參保人數已達1.34億人，累計享受待遇人數為152萬人。年齡大、身體多病、臥床且病情不穩定是大多數重度失能老人的生存狀態，長護險試點所服務的就是這部分目標人群。

保險公司在積極參與試點，其中泰康保險，服務參保人群超過3000萬，中國人壽壽險公司也積極開展長期護理保險，保障人群超2300萬人。

一人失能，全家失衡正成為百姓掛在嘴邊的生活常態，如何對失能老人進行保障，為失能家庭解除煩惱，讓老人晚年生活保持尊嚴，引發了社會的集體思考，成為了迫切增長的客觀需求。

圍繞長護險的既存問題，許多代表委員和專家提出建議。

對于養老護理服務產業的發展，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮提出，保險業要積極參與養老護理服務機構的投資，以新建、參股、并購等方式，興辦養老社區以及養老護理、健康體檢、康復管理等養老健康服務設施和機構，增加養老服務供給；保險資管機構可通過設立債權投資計劃、股權投資計劃等形式，參與養老服務產業及上下游相關產業發展，為其提供長期穩定資金，促進養老護理配套市場體系健康發展。

國家積極鼓勵商業保險機構等社會力量積極參與經辦服務。國家醫保局的數據顯示，目前保險公司參與超過70個城市長期護理保險制度試點。

像泰康已在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等22個國家級試點城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個非國家級試點城市參與長期護理保險經辦服務工作，泰照護長期護理保險信息系統上線24城，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務機構超1000家。

全國政協常委、原中國保監會副主席楊明生建議道，可由行業監管部門牽頭，加快制定保險業護理狀態評估及鑒定標準、護理經驗發生率指導標準等，為保險公司規范開展商業性長期護理保險業務提供統一指引，支持保險公司做好風險成本管控，提升客戶服務體驗。

面對護理機構規模有限，專業護理人才不足，照護能力有限的問題，對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔認為，一方面，增強醫療機構開展護理服務的積極性。深入推進基層醫療衛生機構綜合改革，規范護理服務價格標準，加快薪酬制度改革，引導和鼓勵更多基層醫療衛生機構提供護理服務。

另一方面，運用市場機制引導帶動相關產業發展。政府應引導，運用市場化機制拉動社會資本投入。在前期試點的基礎上，進一步探索政府主導、社商合作、市場培育的經辦方式，發揮商業保險機構參與經辦管理的專業優勢。

古人曾說：宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。應對長壽時代的風險與挑戰，需要全社會提前準備，相信中國在老齡社會的試驗場上，借鑒他國的經驗，探索出本土化的解決方案。